|
Kredyty mieszkaniowe: Część 2 - Wybór kredytu mieszkaniowego |
|
Wpisał Tim Hay-Heddle, Reeves Independent
|
|
Niedziela, 26. Sierpień 2007 20:29 |
 Kiedy zdecydujesz sie juz na kupno domu, powinienes sobie zadac nastepujace pytanie – jaki rodzaj kredytu mieszkaniowego powinienem wybrac? Jednak wybor wlasciwej propozycji sposrod setek dostepnych na rynku moze nie byc latwy. Artykul ten, nie jest co prawda wyczerpujaca wykladnia na temat wszelkich dostepnych kredytow mieszkaniowych, probuje jednak wyjasnienic kluczowe pojecia dotyczace glownych rodzajow kredytow dostepnych aktualnie na rynku.
Ostatecznie kredyt na jaki sie zdecydujesz, powinien nie tylko odnosic sie do Twojej obecnej sytaucji, ale takze wziasc pod uwage przyszlye warunki w ktorych mozesz sie znalesc.
Kluczowe Pojecia I Rozwazania
 Podstawowa stopa procentowa (Bank of England Base Rate) – jest to stopa procentowa ustalana przez Narodowy Bank Angielski (Bank of England), na podstawie której udziela on pozyczek innym bankom komercyjnym
Standardowa Stopa Zmienna (Standard Veriable Rate) – jest to stopa procentowa, o ktora bedzie oparta pozyczka bankowa, jesli nie wystapia zadne dodatkowe okolicznosci
Poczatkowa Stopa Procentowa (Initial Interest Rate) – jest to stopa procentowa, o ktora oparta bedzie splata kredytu na samym jego poczatku
Okres obnizonej/stalej stopy procentowej (Discount/Fixed rate period) – jest to okres czasu, w ktorym poczatkowa stopa procentowa bedzie obnizona (discounted) badz stala (fixed) - patrz ponizej
Okres splaty (Mortgage Term) – jest to liczba lat, przez ktore twoj kredyt mieszkaniowy bedzie splacany (przewaznie jest to 25 lat)
Kara za wczesniejsza splate (Redemption penalty) – niektore kredyty mieszkaniowe zakladaja kare przy ich calkowitej splacie (badz w niektorych przypadkach, przy splacie wyzszej sumy, niz ustalono poczatkowo) w okreslonym czasie
Wziecie pod uwage potencjalnych oplat tego rodzaju jest niezwykle istotne, poniewaz ograniczenia wynikajace z umowy moga sie okazac niekorzystne, gdy sytuacja zyciowa kupujacego ulegnie zmianie
Kredyty z obnizona stopa procentowa
(Discount Rate Mortgages)
Kredyty z obnizona stopa procentowa oferuja rabat procentowy od standardowej stopy zmiennej pozyczkodawcy na okreslony czas. Na przyklad, jesli otrzymalbys rabat w wysokosci 1,5 % na dwa lata, a standardowa stopa zmienna wynosilaby 7%, oznaczaloby to ze stopa poczatkowa wynioslaby 5.5%. W tym przypadku rabat trwalby przez dwa lata, a nastepnie pobierana kwota zostalaby naliczana wedlug standardowej stopy zmiennej. Przy tym typie kredytu , raty hipoteczne moga wzrosnac lub zmalec w zaleznosci od tego, jak sie bedzie zmieniac standardowa stopa zmienna pozyczkodawcy.
Kredyty z obnizona stopa procentowa czesto oferuja najnizsza poczatkowa stope procentowa, choc nalezy pamietac, ze miesieczne raty po tym okresie moga zarowno ulec podwyzcze, jak i obnizeniu. Zatem, jesli chcialbys wiedziec, ile bedziesz placic kazdego miesiaca, tego typu kredyt raczej nie bedzie odpowiedni dla ciebie.
Uwaga: Kredyty hipoteczne o sledzacej stopie procentowej (Tracker mortgages) sa bardzo podobne do kredytów z obnizona stopa procentowa, jednak w zamian rabatu od standarodwej stopy zmiennej splacana kwota bedzie zalezala zwykle od podstawowej stopy procentowej. W takim przypadku pozyczkodawca zaoferuje kredyt oparty na stalej stopie procentowej powyzej lub ponizej podstawowej stopy procentowej ustalonej przez Bank of England na okreslony czas. Zatem, jesli podstawowa stopa procentowa zostanie zmieniona, miesieczne koszty rowniez ulegna zmianie.
Kredyty o stalej stopie procentowej
(Fixed rate martgages)
Kredyt o stalej stopie procentowej gwarantuje, ze przez okreslony czas bedziesz splacal równe raty oparte o niezmienna stope procentowa. W efekcie oznacza to, ze twe miesieczne splaty nie ulegna zmianie przez okres, w ktorym ta stopa obowiazuje.
Ten typ kredytu moze byc bardzo korzystny w czasie, gdy stopy procentowe czesto ulegaja wzrostowi, a takze gdy potencjalny kupiec chce skutecznie oszacowac swoje miesieczne wydatki.
Glowna wada tego typu kredytu jest fakt, ze stopy procentowe czesto moga nie byc tak niskie jak te przy kredytach o obnizonej stopie procentowej.
Kredyty w rachunku biezacym I balasaujacych sie sald
(Current Account and Off Set Mortgages)
Kredyt w rachunku biezacym (current account mortgage) pozwala na poloczenie kont hipotecznego, oszczednosciowego i biezacego w jedno i wykonywanie operacji finansowych poprzez nie. W wielu przypadkach przypomina to po prostu posiadanie wielkiego debetu.
Na przyklad: gdy zadluzenie hipoteczne wynosi £100,000 – przy depozycie wlasnym pozyczajacego £10,000 saldo zadluzenia konta zredukowaloby sie do £90,000 i odsetki bylyby naliczone od tej kwoty.
Idea tego typu kredytu polega na tym, ze wplacajac na to samo konto zarowno zarobki jak i oszczednosci zmniejsza sie saldo zadluzenia i tym samym redukuja sie koszty wynikajace z odsetek. Potencjalnie moze to rowniez zredukowac okres na jaki hipoteka zostala zaciagnieta.
Kredyt balasaujacych sie sald (Off set mortgage) dziala na tej samej zasadzie, lecz podczas gdy przy kredycie w rachunku biezacym wystepuje mozliwosc polaczenia kilku kont w jedno , przy tym typie kredytu konta wystepuja oddzielnie ale ich salda wzajemnie sie rownowaza.
Wybor jednego z typow kredytow hipotecznych moze byc dosc trudny i zanim podejmiesz decyzje, powinienes sie upewnic, ze osiagniesz okreslone korzysci wynikajace z ich specyfiki.
Jak bede splacal swoj kredyt?
Tylko odsetki (Interest Only Mortgage): w tym przypadku twe miesieczne raty beda zawieraly jedynie odsetki od kredytu, a kwota zaciagnietej hipoteki nie bedzie sie zmniejszala. Ten rodzaj kredytu warto jednak zastodsowac, gdy pozyczkobiorca chce poczatkowo obnizyc miesieczne koszty splaty lub planuje splacic kredyt w inny sposob np. sprzedac nieruchomosc, czy zastosowac inny plan inwestycyjny badz oszczednosciowy.
Kapital i odsetki (Capital and Interest Mortgage) – ten rodzaj splaty oznacza, ze twe miesieczne raty beda zawieraly zarowno splate odsek od hipoteki jak i splate rat kredytu.
W ciagu ostatnich paru lat metoda ta zyskuje na popularnosci, gdyz wlasciciele domów wybieraja opcje, gdzie ich hipoteka bedzie na koncu calkowicie splacona, niz zalezna od finansowego powodzenia planu oszczednosciowego.
Podsumowanie
Nie ma drogi na skroty przy wyborze idalnego kredytu hipotecznego. Z reguly trzeba rozwazyc kilka mozliwosci . Z tego wzgledu zadanie nastepujacych pytan samemu sobie moze okazac sie pomocne w wyborze wlasciwego kierynku:
- Jak dlugo zamierzam mieszkac w nabytej nieruchomosci? Jesli myslisz, ze w krotkim czasie zechcesz sie wyprowadzic, kredyt mieszkaniowy moze cie za bardzo zwiazac na dlugi okres czasu.
- Czy potrzebuje wiedziec ile dokladnie bedzie wynosila miesieczna splata zaciagnietego przeze mnie kredytu? Jesli tak, byc moze kredyt o stalym oprocentowaniu bedzie najwlasciwszy dla ciebie.
- Czy moj dochod moze sie znacznie zmienic? Jesli oczekujesz znacznego wzrostu dochodow w przyszlosci, byc moze najwlasciwszym dla ciebie rozwiazaniem bedzie poczatkowa splata odsetek, by utrzymac poczatkowe koszty jak na najnizszym poziomie i rownoczesnie byc przygotowanym na wzrost kosztow w momencie podwyzszenia dochodu.
- Czy potrzebuje wiekszej elastycznosci w splacie kredytu? Niektorzy splacajacy preferuja mozliwosc robienia nadplat wzgledem obowiazujacych rat. Jesli jestes taka osoba, musisz sie upewnic, ze zawarta umowa bedzie ci na to pozwalala.
 Jeśli potrzebujesz więcej informacji na temat powyższych zagadnień proszę o kontakt z Timem Hay-Heddle pod numerem 0191 478 2066 od poniedziałku do piątku w godzinach od 9.00 do 17.00. Jeśli potrzebujesz pomocy w tlumaczeniu polsko-angielskim proszę prosić o Małgorzatę Balwierz. Aby skontaktować się mailowo, proszę kliknąć tutaj...
Autorem powyższego artykułu jest Tim Hay-Heddle z Reeves Independent, firmy udzielajacej niezaleznych porad finansowych, mieszczacej sie w Gateshead.. Tim jest doradcą finansowym od 11 lat i pracuje dla Reeves Independent przez ostatnie 9. Reeves Independent udziela bezstronnych porad w zakresie planowania finansowego, obejmujacego: kredyty mieszkaniowe, emerytury, ubezpieczenia na życie oraz oszczędności. |
|
